Minderjarige verzekerde: verschillen, uitzonderingen en controlepunten

Kort antwoord

Een minderjarige verzekerde is de persoon op wie de uitkering of dekking ziet, terwijl de verzekeringnemer (de polishouder) de overeenkomst regelt. Bij uitvaartpolissen komen variaties vooral terug in: wanneer de kinderdekking ingaat, tot welk bedrag wordt vergoed, welke uitvaartkosten meetellen en hoe de begunstiging en uitkering worden afgehandeld.

Definitie en afbakening

In de context van “minderjarige verzekerde” gaat het om de verzekerde persoon die (nog) niet de volwassen leeftijd heeft bereikt, terwijl de verzekeringnemer de polis administratief beheert. In polisvoorwaarden wordt dit doorgaans uitgewerkt als een aparte dekking voor kinderen (“kinderdekking”) of voor het verzekeren van een kind naast de hoofddekking.

Een concreet aanknopingspunt vind je in de polisvoorwaarden waar staat dat je kinderen tot een leeftijd van 21 jaar kunt meeverzekeren, zonder dat je voor een kind gezondheidsvragen hoeft te beantwoorden. Ook is beschreven dat de kinderdekking is gekoppeld aan het verzekerde bedrag van de verzekerde ouder(s) en dat hiervoor geen extra premie verschuldigd is.^[1]

Hoe het werkt

De praktische werking draait meestal om drie stappen:

Meeverzekeren/aanpassen op de polis: je kiest wie (en binnen welke grenzen) als verzekerde persoon wordt meegenomen.
Dekkingsperiode en ingangsvoorwaarden: de dekking kan pas ingaan na een wachttijd of na het moment waarop de polis “bestaat” vanaf de contractdatum.
Uitkering en afhandeling: bij overlijden wordt uitgekeerd volgens de begunstigingsregels en is vaak een pakket aan documenten nodig.

Bij begunstiging staat in de polisvoorwaarden dat je kunt aangeven wie de uitkering ontvangt. Als je niets vastlegt, geldt een standaard volgorde: verzekeringnemer eerst, bij overlijden de partner, en als die er niet is de erfgenamen.^[1]

Wat kan verschillen

Bij een minderjarige verzekerde kunnen de verschillen (binnen polissen die werken met een kinderdekking) vooral zitten in de volgende vergelijkcriteria:

1) Leeftijdsgrens en aanmeldingsvrijheid

In de genoemde polisvoorwaarden: kinderen tot 21 jaar meeverzekeren; geen gezondheidsvragen voor een kind.^[1]

2) Maximale vergoeding (plafond)

De kinderdekking is verzekerd tot maximaal het hoogst verzekerde bedrag van de verzekerde ouder.^[1]

Dit betekent dat het verzekerde bedrag voor het kind niet “oneindig mee omhoog” gaat met de hoofddekking van meerdere personen. De polisvoorwaarden maken duidelijk dat je te maken hebt met een plafond op basis van het hoogste bedrag bij de betrokken verzekerde ouder(s).^[1]

3) Ingang van de kinderdekking (wachttijd)

De kinderdekking gaat in wanneer de verzekering drie maanden bestaat.
Is de ingangsdatum van de verzekering korter dan drie maanden geleden en overlijdt het kind? Dan is er geen kinderdekking.^[1]

4) Welke kosten worden vergoed (scope)

In de polisvoorwaarden staat dat alleen noodzakelijke kosten voor de uitvaart worden vergoed.^[1]

5) Situaties met meerdere kinderdekkingen

Als een kind meeverzekerd is op meerdere kinderdekkingen, dan wordt er alleen vanuit één verzekering uitbetaald: de verzekering met de hoogste dekking.^[1]

6) Ongewone momenten rond geboorte of (korte) levensduur

Naast “kinderen meeverzekeren” kan een polis ook dekking beschrijven voor levenloos geboren kinderen of kinderen die heel kort na de geboorte overlijden.

In een aanvullende dekkingstekst staat dat er dekking is voor uitvaartkosten van levenloos geboren kinderen (20 weken en ouder) en voor kinderen die binnen 30 dagen na de geboorte zijn komen te overlijden zonder verzekerd te zijn geweest (niet aangemelde kinderen), tot maximaal € 2.500,-.^[2]

Controlepunten

Als je een wijziging voorbereidt rond een minderjarige verzekerde, zijn dit praktische controlepunten die je zonder advies kunt uitvoeren:

Staat het kind/de verzekerde persoon correct op het polisblad?

Controleer of de begunstiging en/of de meeverzekerde personen overeenkomen met wat je bedoelt. Begunstiging kan tijdens de looptijd worden aangepast, maar het verzoek moet ondertekend zijn en geldt vanaf ontvangst.^[1]

Check de ingangsdatum t.o.v. eventuele wachttijd

Als de polis een wachttijd van drie maanden kent voor kinderdekking, dan beïnvloedt dat of er dekking is bij overlijden binnen die periode.^[1]

Check het plafond: maximaal het hoogste bedrag van de ouder(s)

Ga na welk verzekerde bedrag relevant is bij het kind, omdat vergoedingen gekoppeld kunnen zijn aan het hoogste bedrag van de verzekerde ouder(s).^[1]

Beoordeel of je meerdere kinderdekkingen hebt

Als er meerdere dekkingbronnen zijn, dan kan de uitkering beperkt worden tot één verzekering (bij de hoogste dekking).^[1]

Let op de afhandeling bij een overlijden: documenten en uitkeringstraject

Uitkeringen vinden plaats na ontvangst van vereiste bescheiden en akkoordbevinding. In algemene zin geldt dat nabestaanden het overlijden onverwijld moeten melden en dat een bewijs van overlijden en originele polis(sen) kunnen worden gevraagd.^[3]
Ook is in polisvoorwaarden uitgewerkt dat, wanneer gekozen is voor uitkering aan de uitvaartverzorger, de kosten worden vergoed tot maximaal het verzekerde bedrag en dat hiervoor rekening, polisblad en bewijs van overlijden moeten worden opgestuurd.^[1]

Controleer uitsluitingen/overige beperkingen die specifiek op overlijdenmomenten zien

Voorbeelden van beperkingen staan in algemene bepalingen, zoals regels rond zelfmoord binnen een termijn na ingangsdatum en andere uitzonderingssituaties.^[4]

Gerelateerde uitleg

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over overdracht: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over overlijden verzekeringnemer: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over hoe vraag je bevestiging over minderjarige verzekerde.

Bronnen

Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 7
TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 2
TWENTHE, Algemene voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 3
TWENTHE, Algemene voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 4