Inleg bij de berekening van afkoopwaarde: wat betekent het en wat kun je controleren?

Kort antwoord

In de context van afkoopwaarde gaat het bij “inleg” in de praktijk meestal om de waarde die je in de polis hebt ingebracht via premiebetaling (en de ontwikkeling daarvan). Bij het berekenen van de indicatieve of daadwerkelijke afkoopwaarde worden daarnaast vrijwel altijd polisgegevens meegenomen, zoals leeftijd bij aanvang, duur van de verzekering en (indien van toepassing) onderdelen zoals een dienstenverzekering en eventuele aanvullende geldverzekering. Een concrete uitwerking zie je terug in rekenvoorbeelden met waardepercentages en (indicatieve) poliswaarden.^[1]

Wil je eerst het bredere plaatje van afkoopberekeningen zien? Lees dan ook berekening.

Afbakening

Wat we onder “inleg” verstaan in dit artikel

Met “inleg” behandelen we hier het begrip als: de inbreng die voortkomt uit jouw (premie)betaling(en) gedurende de looptijd van de uitvaartverzekering. Daarmee bedoelen we niet automatisch één specifiek verzekeringsbegrip dat bij elke aanbieder exact dezelfde naam heeft, maar wel de input die bepalend is voor de waardeontwikkeling in een afkoopscenario.

In de DELA-voorwaarden zie je bijvoorbeeld dat bij premie- en waardeafhandeling rekenmethodes worden gebruikt en dat uitkomsten kunnen worden betrokken bij (vervolg)stappen zoals premievrije voortzetting of afkoop. Betaalt iemand premie niet op tijd, dan kan de dekking tijdelijk worden opgeschort en wordt (onder voorwaarden) premie uit de waarde van de verzekering betaald volgens een actuariële rekenmethode.^[2]

Waar “inleg” niet voor bedoeld is

“ Inleg” is niet hetzelfde als:

• afkoopkosten (dat zijn kosten die apart kunnen worden toegepast; zie ook het rekenvoorbeeld waar een afkoopkostenpost wordt afgetrokken)^[1]
• de dekking/uitkering zelf (die wordt bepaald door verzekerde bedragen en productkenmerken)
• winstdeling (die kan van invloed zijn op premieontwikkeling of verzekerd kapitaal, maar is niet identiek aan inleg)^[2]

Onderliggende onderwerpen

Omdat “inleg” vaak doorwerkt in berekeningen, hangt de uitkomst doorgaans samen met meerdere bouwstenen:

• Begrip en werking binnen de polis: termen en voorwaarden bepalen wat er bij afkoop precies wordt gerekend. Zie inleg: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.
• Verschillen en uitzonderingen: sommige situaties leiden tot andere rekenregels, bijvoorbeeld rond voorwaardenwijzigingen of betalingsafhandeling. Zie inleg: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.
• Hoe inleg bij een uitvaartverzekering doorwerkt: bij geldverzekeringen en dienstenverzekeringen kan de opbouw anders zijn. Lees hoe werkt inleg bij een uitvaartverzekering.

Daarnaast beïnvloeden beleidskeuzes zoals indexatie en premiewijzigingen de waardeontwikkeling. Bij DELA geldt bijvoorbeeld dat bij indexerende polissen het verzekerd bedrag en de premie jaarlijks kunnen worden aangepast en dat je ieder jaar een nieuwe polis krijgt met de nieuwe premie.^[2]

Controlepunten

Als je een berekening van afkoopwaarde wil begrijpen of controleren, kun je “inleg” het beste benaderen via concrete controlevragen:

1) Staat op de polis duidelijk wat jouw betaalcomponent is?

Controleer of jouw verzekering meerdere onderdelen heeft (bijvoorbeeld een dienstenverzekering en een geldverzekering) en of daar verschillende waarde-opbouw voor geldt. In het rekenvoorbeeld van indicatieve afkoopwaarde zie je dat waarden per onderdeel apart worden vermeld (dienstenverzekering en geldverzekering) en vervolgens samenkomen in een totale indicatieve poliswaarde.^[1]

2) Welke tijds- en leeftijdsgegevens worden gebruikt?

In hetzelfde rekenvoorbeeld spelen zichtbaar mee: leeftijd bij aanvang, aantal jaren dat de verzekering loopt, en een waardepercentage uit een tabel. Dat betekent dat “inleg” niet alleen gaat over hoeveel er is betaald, maar ook over hoe lang de polis al loopt en waar je in de rekenreeks zit.^[1]

3) Worden afkoopkosten apart toegepast?

Let erop of de aanbieder eerst de (indicatieve) waarde bepaalt en daarna een afzonderlijke stap doet zoals aftrek van afkoopkosten. In het voorbeeld wordt een totale indicatieve poliswaarde verminderd met €150 aan afkoopkosten, waarna het bedrag richting afkoop uitkomt.^[1]

4) Zijn er onderdelen of omstandigheden die de waarde beïnvloeden?

Bijvoorbeeld:

• Bij indexatie/aanpassing van premie en verzekerd bedrag kan jaarlijks een nieuwe polis worden uitgegeven met nieuwe premie.^[2]
• Als premie niet op tijd wordt betaald, kan de waarde volgens een actuariële rekenmethode worden betrokken bij betalingen en kunnen vervolgstappen volgen afhankelijk van de waarde.^[2]
• Winstdeling kan bij indexerende polissen worden ingezet om premieverhogingen te beperken of anderszins het verzekerd kapitaal/premievrije verhoging beïnvloeden (niet hetzelfde als “inleg”, maar wel relevant voor de waardeontwikkeling).^[2]

5) Kloppen de gegevens die de aanbieder nodig heeft

Voor een correcte berekening is het belangrijk dat basisgegevens overeenkomen met de polisadministratie. Daarom helpt het om vooraf te controleren welke documenten en polisgegevens worden gevraagd.

• Lees wat nodig is via welke documenten zijn nodig voor inleg.
• Controleer welke gegevens je zelf moet nakijken via welke gegevens moet je controleren bij inleg.

Verschillen per situatie

Oude polis en bestaande situaties

Bij een bestaande uitvaartpolis kan “inleg” in de berekening vooral terugkomen in de historische waarde-opbouw volgens de toen geldende voorwaarden. Daarom is het zinvol om expliciet te vragen hoe men in jouw situatie de berekening maakt.

Startpunt hiervoor is vaak: wat betekent inleg in een bestaande uitvaartpolis.

Variatie tussen aanbieders en polisopbouw

De wijze waarop “inleg” en waardecomponenten worden verwerkt, kan per aanbieder of productmodel verschillen (bijvoorbeeld door opbouw, rekenmethodes, indexatie en aanvullende modules). Dat vraagt om een vergelijking op basis van de polisvoorwaarden en de berekeningsmethodiek.

Zie ook: wat kan per aanbieder verschillen bij inleg.

Raamwerk om een berekening te laten toetsen

Als je een berekening hebt ontvangen, kun je de logica ervan toetsen aan de hand van de gebruikte poliswaarden en stappen (waardecomponenten, afkoopkosten en eventuele aparte componenten zoals premievrij maken). In het voorbeeld wordt ook getoond wat er gebeurt bij premievrij maken: er worden premievrije waarden genoemd en er worden kosten vermeld die onderdeel zijn van de berekende premievrije verzekerde waarde.^[1]

Verwante onderdelen: kosten naast inleg

Omdat afkoopwaarde vaak uit meerdere stappen bestaat, is het verstandig om ook de kostenkant te begrijpen. Daarover kun je lezen via kosten.

Bronnen

1. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 2
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4