Wat is afkoopwaarde? Betekenis binnen een bestaande uitvaartpolis

Kort antwoord

Afkoopwaarde is de waarde van je uitvaartverzekering op het moment dat je de verzekering afkoopt. Bij DELA wordt dit bedrag vastgesteld op basis van een actuariële rekenmethode voor afkoop, waarbij ook kosten in mindering worden gebracht.^[1]

In de praktijk bestaat afkoopwaarde dus uit: (1) een verzekerings-technische waarde zoals die uit de polis komt en (2) een aftrekpost voor afkoopkosten. De hoogte kan bovendien veranderen doordat (onder meer) de polis looptijd en de samenstelling van de verzekerde(n) meewegen.^[2]

Afbakening

Als je in een bestaande uitvaartpolis het begrip “afkoopwaarde” ziet, gaat het meestal om de financiële uitkomst wanneer de verzekering vóór het overlijden wordt beëindigd. Het is daarmee iets anders dan een uitkering bij overlijden.

Bij DELA is afkoopwaarde in de algemene voorwaarden afgebakend als: de waarde op het moment van afkoop die DELA volgens haar actuariële rekenmethode voor afkoop bepaalt, onder aftrek van kosten. Ook staat daarbij dat de hoogte van die kosten kan worden aangepast en dat DELA de kosten publiceert op dela.nl.^[1]

Belangrijk om te onderscheiden:

• Afkoopwaarde: een geldbedrag dat (als er voldoende waarde is) aan de verzekeringnemer wordt uitgekeerd wanneer je afkoopt of wanneer een polis stopt en uitbetaling volgt.^[3]
• Premievrije voortzetting: een voortzetting zonder premiebetaling, als de (actuariële) waarde voldoende is voor een premievrij verzekerd bedrag van ten minste € 800 (2026) bij DELA.^[3]
• Uitzondering bij onvoldoende waarde: als de waarde te laag is, kan de verzekering stoppen en kan de eventuele afkoopwaarde worden uitbetaald.^[4]

Onderliggende onderwerpen

Om “wat is afkoopwaarde” goed te plaatsen, helpt het om de kernbegrippen en bijbehorende vertaalslagen te kennen.

1. Wat afkoopwaarde betekent in een bestaande uitvaartpolis De betekenis hangt samen met wat er precies op je polis staat (bijvoorbeeld of het een dienstenverzekering met geldcomponent is, hoe lang de verzekering al loopt en wat de polis bij beëindiging omschakelt). Voor een gerichte uitleg kun je ook lezen: wat betekent wat is afkoopwaarde in een bestaande uitvaartpolis.

2. Hoe afkoopwaarde werkt bij een uitvaartverzekering Afkoopwaarde is gekoppeld aan beëindiging en aan de manier waarop de verzekeraar de waarde en kosten berekent bij afkoop. Dit wordt verder uitgewerkt in: hoe werkt wat is afkoopwaarde bij een uitvaartverzekering.

3. Verschillen per aanbieder De exacte berekening kan per verzekeraar anders zijn, bijvoorbeeld door verschillen in actuariële rekenmethode, de manier van kosten aftrekken en de voorwaarden voor wat er gebeurt als de waarde ontoereikend is. Zie: wat kan per aanbieder verschillen bij wat is afkoopwaarde.

4. Kosten en rekenstappen (waar je op let) Een veelvoorkomend aandachtspunt is dat de verzekeraar rekent met een waarde van de verzekering onder aftrek van afkoopkosten. In een voorbeeld uit de DELA-productleeswijzer wordt geïllustreerd hoe een indicatieve afkoopwaarde kan worden verlaagd door afkoopkosten.^[2]

5. Wat heb je nodig om afkoopwaarde te berekenen of te laten bevestigen De informatie die je nodig hebt, zit vaak verspreid over polis, extra brieven of online portaalgegevens. Voor het overzicht van benodigde documenten kun je lezen: welke documenten zijn nodig voor wat is afkoopwaarde.

En voor een checklijst met gegevens die je moet controleren: welke gegevens moet je controleren bij wat is afkoopwaarde.

6. Bevestiging vragen aan de aanbieder Omdat de hoogte van afkoopwaarde aan het afkoopmoment gekoppeld is en omdat kosten en rekenparameters kunnen meespelen, is schriftelijke bevestiging belangrijk. Handig is het gerichte bericht dat je kunt gebruiken in: hoe vraag je bevestiging over wat is afkoopwaarde.

Controlepunten

In lijn met de kosten- en berekeningslogica kun je bij afkoopwaarde vooral deze punten nalopen.

Welke kosten kunnen spelen

Bij DELA wordt afkoopwaarde expliciet gedefinieerd als de waarde onder aftrek van kosten.^[1] Daarnaast laat de productleeswijzer zien dat in het voorbeeld een bedrag eerst als indicatieve waarde wordt gepresenteerd en daarna met afkoopkosten wordt verminderd voordat het bedrag wordt uitgekeerd.^[2]

Praktisch controlepunt: controleer in je polisdocumenten of aanvullende voorwaarden welke kosten worden genoemd bij afkoop en of die kosten per verzekeraar (of zelfs per productsoort binnen dezelfde verzekeraar) verschillen.^[1]

Wat beïnvloedt het bedrag (variabele factoren)

Voor de hoogte van de afkoopwaarde spelen variabele factoren mee. In het DELA-voorbeeld zie je dat de indicatieve waarde samenhangt met leeftijd bij aanvang en het aantal jaren dat de verzekering loopt.^[2]

Voorbeeld met aannames (indicatief):

• In het voorbeeld besluiten Daan en Lisa hun verzekering af te kopen na 30 jaar. De indicatieve afkoopwaarde komt uit op respectievelijk € 3.570. Daarna wordt € 150 afkoopkosten afgetrokken, waarna € 3.420 wordt overgemaakt.^[2]

Dit voorbeeld is illustratief: het laat vooral de rekenopbouw zien (waarde min afkoopkosten), niet dat jouw uitkomst identiek zal zijn.^[2]

Wanneer kan een polis stoppen en wat betekent dat

Als je (premie)verplichtingen niet nakomt, kan dit gevolgen hebben voor je dekking en de afwikkeling van de polis. In de DELA-voorwaarden staat bijvoorbeeld dat, als premie niet op tijd wordt betaald en ook later uitblijft, de premie kan worden betaald uit de afkoopwaarde die DELA volgens haar actuariële rekenmethode bepaalt. Is die waarde niet of onvoldoende, dan kan de dekking worden geschorst en kan het vervolg afhangen van de (voldoende/te lage) waarde.^[4]

Controlepunt: kijk niet alleen naar “afkoop”, maar ook naar wat er volgens de voorwaarden gebeurt bij betalingsachterstand. Dat raakt direct het moment waarop waarde wordt ingezet of uitbetaald.^[4]

Controlebron: waar je de definities en rekenlogica vindt

Voor een betrouwbare basis kun je je informatie koppelen aan twee soorten bronnen:

1. Definitie in de algemene voorwaarden (wat afkoopwaarde is en hoe kosten worden betrokken).^[1]
2. Uitwerking in productleeswijzer/polisinformatie (hoe het in voorbeelden kan doorwerken en welke voorwaarden gelden bij stoppen of premievrij maken).^[3]

Als je daarnaast het bredere kader wilt, is het ook zinvol om te starten met betekenis, omdat “afkoopwaarde” binnen dat grotere begrip samenhangt met andere termen rond beëindiging, premievrij en uitkering.

Tot slot: als je afkoop overweegt, is het vaak relevant om ook de vergelijking te maken met een andere uitkomst. Lees daarvoor afkoop tegenover uitkering.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 1
2. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 2
3. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 1
4. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4