Verzekerd bedrag in een uitvaartpolis: wat betekent het en wat moet je controleren?

Kort antwoord

Het verzekerd bedrag is het bedrag dat je met je uitvaartpolis hebt vastgelegd voor uitvaartkosten. Welke rol dat bedrag precies speelt, hangt af van het type verzekering en de voorwaarden: bij sommige polissen wordt het bedrag als kapitaal uitgekeerd, bij andere polissen worden uitvaartkosten betaald tot aan (of tot maximaal) het verzekerde bedrag.

Binnen bedragen en premie is het vooral belangrijk om te weten wat er op jouw polis staat, of er indexatie plaatsvindt, en of er onderdelen zijn die het bedrag in de loop van de tijd kunnen verhogen of juist beïnvloeden.

Afbakening

Wat bedoelen we met “verzekerd bedrag”?

In een uitvaartpolis staat het verzekerd bedrag doorgaans voor het maximumbedrag of het overeengekomen uitkerings-/verzekerde bedrag bij overlijden. De exacte werking verschilt per productvorm:

• Bij een kapitaalgerichte uitvaartverzekering wordt vaak een vast bedrag bij overlijden afgesproken, dat kan hoger worden door verhogingen zoals jaarlijkse indexatie.^[1]
• Bij een natura-uitvaartverzekering wordt het verzekerde bedrag bijvoorbeeld gebruikt om uitvaartkosten (nota’s) te betalen tot maximaal het verzekerde bedrag, eventueel vermeerderd met indexering, en kan de betaling direct naar de uitvaartverzorger gaan.^[2]

“Verzekerd bedrag” is niet altijd gelijk aan “wat nabestaanden ontvangen”

De term kan in de praktijk misleiden. Bij een geldverzekering ontvangen nabestaanden een bedrag om de uitvaart te betalen, terwijl bij een diensteigenvariant of natura-structuur de uitvaartverzorger of organisatie het bedrag inzet voor de facturen. Daardoor kan de betekenis van “verzekerd bedrag” anders voelen voor nabestaanden, ook al staat er hetzelfde bedrag op de polis.

Onderliggende onderwerpen

Het verzekerd bedrag komt bijna altijd terug in combinatie met onderdelen rond bedragen en premie. Zie ook de bredere context in bedragen en premie.

1. Welke kosten kunnen spelen Bij de praktijk van uitvaartpolissen draait het verzekerd bedrag om uitvaartkosten die volgens de polisvoorwaarden kunnen worden betaald/vergoed. Afhankelijk van het product kunnen dat (samengevat) kostenposten zijn die de polis dekt tot het niveau dat is vastgelegd.

2. Wat beïnvloedt het bedrag Bij veel polissen speelt indexatie (jaarlijkse aanpassing) een rol. Bij DELA UitvaartPlan is bijvoorbeeld opgenomen dat bij indexerende polissen het verzekerd bedrag en de premie jaarlijks worden aangepast; men kijkt daarbij of en hoeveel uitvaartkosten zijn gestegen, en voor de premiestijging wordt een actuariële rekenmethode gebruikt.^[3]

Daarnaast kan (afhankelijk van de polis) winstdeling meespelen. Bij DELA staat dat winstdeling bij indexerende verzekeringen kan worden gebruikt om de premieverhoging te beperken; en dat winstdeling bij het verzekerd bedrag kan worden toegepast wanneer het verzekerd bedrag niet geïndexeerd wordt (bijvoorbeeld als verhoging via winstdeling wordt vormgegeven).^[4]

Ook voorwaarden rondom verhogingen en poliswijzigingen kunnen relevant zijn. In de polisvoorwaarden wordt bijvoorbeeld beschreven dat verzekerde bedragen jaarlijks kunnen worden verhoogd op basis van een index zoals CPI, met bepalingen over de peildatum, de verhogingsingangsdatum en hoe vaak en tot welke leeftijd wordt verhoogd.^[5]

3. Voorbeeld met aannames (zonder jouw polis te kennen) Stel: je hebt een bestaande uitvaartverzekering met een verzekerd bedrag dat in de loop van de jaren kan stijgen.

• Aannames: de verzekering indexeert jaarlijks, en er is bovendien sprake van een vorm van winstdeling of aanvullende verhogingsmechaniek.
• Logische uitkomst: na een jaar is het verzekerde bedrag in ieder geval hoger als de indexatie/aanpassing volgens jouw polisvoorwaarden is toegepast. Tegelijk kan de premie stijgen, maar de manier waarop die stijging precies wordt opgebouwd (bijvoorbeeld wel/niet via winstdeling) kan per polisvariant verschillen.^[4]

Gebruik dit voorbeeld vooral als denkkader bij het lezen van je polisblad: het gaat om het verband tussen verzekerd bedrag, premie en de manier waarop jaarlijkse aanpassingen worden doorgevoerd.

4. Wat is het verschil met uitkering/uitvaartkapitaal bij andere varianten? Bij een natura-uitvaartverzekering zoals een uitvaartkapitaalstructuur kan het verzekerde bedrag gekoppeld zijn aan het betalen van facturen aan de uitvaartverzorger tot maximaal het verzekerde bedrag, eventueel met indexering. Ook kan de uitkering/betaling volgens voorwaarden pas plaatsvinden nadat benodigde documenten zijn ontvangen.^[2]

Controlepunten

Om te controleren of jouw verzekerd bedrag in de praktijk voldoende is, helpt het om gericht naar de polis(onderdelen) te kijken. Hieronder staan controlepunten die je kunt toepassen zonder meteen aannames te doen.

1. Staat het verzekerd bedrag voor “uitkering”, “uitvaartkapitaal” of “dekking voor kosten” op jouw polis?

• Als jouw polis spreekt over een uitkering van een vast bedrag bij overlijden, dan is de rol van het bedrag kapitaalgericht.^[1]
• Als jouw polis spreekt over betaling van nota’s aan een uitvaartverzorger (natura), dan kan het verzekerde bedrag anders doorwerken in de afwikkeling.^[2]

2. Is er sprake van indexatie en zo ja: tot wanneer? In polisvoorwaarden kun je terugvinden of en hoe een indexatie wordt toegepast, wat de peildatum is en per wanneer wordt verhoogd. Daarnaast kun je tegen bepalingen aanlopen over het stoppen of wel/niet doorlopen van verhogingen.^[5]

3. Komt winstdeling voor en wat doet die met premie en/of verzekerd bedrag? Bij DELA is uitgewerkt dat winstdeling kan worden ingezet om premiestijging te beperken bij indexerende verzekeringen, en dat er verschillende situaties zijn waarin winstdeling leidt tot verhoging van verzekerd bedrag (in plaats van uitbetalen), afhankelijk van indexatie.^[4]

4. Zijn er uitzonderingen bij aanpassingen (bijvoorbeeld als index niet werkt of als voorwaarden wijzigen)? Er kunnen voorwaarden zijn die bepalen wanneer verhogingen niet worden toegepast (zoals wanneer een index negatief is) of wanneer verhogingen stopzetten als jij aangeeft dat niet langer te willen.^[5]

5. Wat gebeurt er als de polisadministratie niet compleet is bij uitkering/afwikkeling? Bij DELA is beschreven dat wordt uitgekeerd aan de begunstigde zodra het verzekeringsbewijs en overige stukken zijn ontvangen, en dat bij benodigde nadere vaststelling informatie of bewijzen kunnen worden opgevraagd; zolang die niet zijn ontvangen kan uitkering worden opgeschort.^[6]

Bronnen

1. a.s.r., Productinformatie uitvaartverzekering, p. 1
2. TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 1-2
3. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
4. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4-5
5. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 5
6. DELA, Algemene voorwaarden, p. 5