Verzekerd bedrag verhogen in een bestaande uitvaartpolis: wat kost het, wat beïnvloedt het en wat kun je controleren?

Kort antwoord

Met “verzekerd bedrag verhogen” verhoog je het bedrag (bij veel polissen: het verzekerd kapitaal of uitvaartkapitaal) dat bij overlijden beschikbaar is om uitvaartkosten te betalen. Of dit automatisch gebeurt (bij indexering) of dat je het moet aanvragen (bijvoorbeeld via een optieclausule of bijverzekeren), verschilt per polis en aanbieder. Je controleert daarbij vooral: welke verhogingsroute op jouw polis van toepassing is, hoe de premie- en dekkingseffecten zijn geregeld en welke informatie of documenten de wijziging ondersteunen.

In de voorwaarden van DELA zie je bijvoorbeeld dat bij niet-indexerende polissen een verhoging mogelijk is via een optieclausule, waarmee het verzekerd bedrag iedere 3 jaar kan worden verhoogd zonder gezondheidsvragen, mits je aan de voorwaarden voldoet.^[1]

Afbakening

Onder “verzekerd bedrag verhogen” valt niet één standaardactie, maar een verzameling polisafspraken die leiden tot een hoger verzekerd bedrag binnen de bestaande uitvaartdekking. Denk aan:

• Indexering: het verzekerd bedrag wordt jaarlijks aangepast als uitvaartkosten stijgen (bij indexerende polissen).^[1]
• Bijverzekeren/aanvullende verhoging: het verzekerd bedrag wordt verhoogd omdat je bijvoorbeeld meer wilt verzekeren dan eerder is afgesproken (de exacte term verschilt per aanbieder).
• Optieclausule bij niet-indexeren: een contractuele mogelijkheid om het verzekerd bedrag periodiek te verhogen. Bij DELA wordt dit als optieclausule beschreven met verhoging iedere 3 jaar en zonder dat je daarvoor gezondheidsvragen hoeft te beantwoorden, met een begrenzing tot een door DELA bepaald stijgingspercentage over die 3 jaren.^[1]

Wil je weten hoe dekking in algemene zin werkt binnen een polis, kijk dan ook naar dekking.

Onderliggende onderwerpen

Omdat “verzekerd bedrag verhogen” raakt aan meerdere onderdelen van de polis, zijn deze verdiepende onderwerpen vaak relevant:

• Wat betekent verzekerd bedrag verhogen in een bestaande uitvaartpolis? (definitie, relatie met uitkering/uitvaartkosten en praktische uitwerking).
• wat betekent verzekerd bedrag verhogen in een bestaande uitvaartpolis
• Hoe werkt het bij een uitvaartverzekering (bijv. relatie met stijgende uitvaartkosten en hoe dit doorwerkt naar premie en polisvoorwaarden).
• hoe werkt verzekerd bedrag verhogen bij een uitvaartverzekering
• Welke kosten en uitzonderingen kun je tegenkomen (bijv. grenzen, gevolgen bij niet gebruiken van een optie, en controlepunten rond polis en documenten).
• verzekerd bedrag verhogen: verschillen, uitzonderingen en controlepunten
• Wat kan per aanbieder verschillen (bijv. wel of geen indexering, behandeling van winstdeling en of verhoging zonder gezondheidsvragen kan).
• wat kan per aanbieder verschillen bij verzekerd bedrag verhogen
• Welke documenten zijn nodig om de verhoging correct te verwerken.
• welke documenten zijn nodig voor verzekerd bedrag verhogen
• Welke gegevens moet je controleren voordat je akkoord gaat met de wijziging.
• welke gegevens moet je controleren bij verzekerd bedrag verhogen

Controlepunten: kosten en factoren die je bedrag beïnvloeden

Bij verzekerd bedrag verhogen spelen meestal meerdere “kosten-/factorlagen” tegelijk. Hieronder de belangrijkste punten die je in de polis wilt herkennen.

1) Indexering en actuariële berekening

Bij indexerende polissen past de verzekeraar ieder jaar het verzekerd bedrag en de premie aan op basis van stijgende uitvaartkosten. Voor de premiestijging wordt daarbij een actuariële rekenmethode gebruikt.^[1]

2) Winstdeling: kan de premie beperken of het verzekerd bedrag ondersteunen

DELA beschrijft dat winstdeling invloed kan hebben op indexering en verhogingen van het verzekerd bedrag. In de voorwaarden staat dat bij indexerende verzekeringen de winstdeling kan worden gebruikt om de premieverhoging te beperken; als er geen winstdeling is, wordt de indexering volledig betaald via verhoging van de premie.^[1]

Ook wordt genoemd dat als het verzekerd bedrag niet wordt geïndexeerd, winstdeling kan worden gebruikt om het verzekerd kapitaal te verhogen.^[1]

3) Optieclausule bij niet-indexeren (en wat als je die overslaat)

Als jouw polis niet indekst, kan bij DELA een optieclausule gelden: je kunt het verzekerd bedrag iedere 3 jaar verhogen, zonder gezondheidsvragen. De verhoging is maximaal het door DELA bepaalde stijgingspercentage van de uitvaartkosten over die 3 jaren.^[1]

Daarnaast staat dat als je twee opeenvolgende keren geen gebruik maakt van de optie, dit recht vervalt.^[1]

4) Premiemaatregel bij renterisico

DELA noemt ook een “premiemaatregel”: het recht om een hogere premiestijging in rekening te brengen dan alleen nodig op basis van indexatie, ter afdekking van renterisico.^[1]

5) Jaarlijkse waarde/verwachte stijging van uitvaartkosten (en effect op keuze)

Een praktische reden om verzekerd bedrag te verhogen is dat uitvaartkosten stijgen. In een brochure van DELA wordt uitgelegd dat uitvaartkosten elk jaar met zo’n 3% stijgen en dat de verzekerde waarde jaarlijks wordt verhoogd zodat deze past bij stijgende uitvaartkosten; daardoor stijgt de premie.^[2]

Als voorbeeld worden (in de brochure) indicaties gegeven voor een uitvaart in Nederland van gemiddeld € 9.500 nu en oplopend naar € 17.100 na 20 jaar en € 23.000 na 30 jaar.^[2]

Voorbeeld met aannames (zonder jouw situatie te voorspellen)

Stel: je hebt een polis die de uitvaartkosten jaarlijks volgt, en je wilt dat het verzekerd bedrag beter aansluit bij toekomstige stijgingen.

• Als jouw polis indexeert, dan past de verzekeraar jaarlijks het verzekerd bedrag en de premie aan op basis van de stijging van de uitvaartkosten, waarbij ook rekening wordt gehouden met (mogelijke) winstdeling en met actuariële berekening.^[1]
• In een meer “niet-indexerende” situatie kan een optieclausule helpen: je verhoogt dan periodiek, bijvoorbeeld iedere 3 jaar, met een begrenzing en zonder gezondheidsvragen (bij DELA).^[1]
• Als uitvaartkosten sneller stijgen dan je eerder had ingeschat, wil je de polis-afspraken tijdig controleren zodat het verzekerd bedrag daadwerkelijk meegroeit.

Wat controleer je concreet voordat je akkoord gaat?

Gebruik bij voorkeur een korte checklist:

1. Is jouw polis indexerend of niet? (Dit bepaalt of verhogingen automatisch gaan of dat je een route/optie gebruikt.)^[1]
2. Geldt er winstdeling op jouw polis en hoe wordt die toegepast? Bijvoorbeeld om premieverhoging te beperken of om (bij niet-indexeren) het verzekerd kapitaal te verhogen.^[1]
3. Is er een optieclausule en wat zijn de spelregels? Let op termijnen (bij DELA: iedere 3 jaar) en op het vervallen van recht bij twee opeenvolgende keren niet gebruiken.^[1]
4. Staat er iets over een premiemaatregel / renterisico? Dit kan effect hebben op de hoogte van premieveranderingen.^[1]
5. Welke documenten/gegevens vragen ze bij de wijziging? Raadpleeg daarom ook:

• welke documenten zijn nodig voor verzekerd bedrag verhogen
• welke gegevens moet je controleren bij verzekerd bedrag verhogen

6. Zijn er (toch) gezondheidsvragen bij jouw polisroute? Soms hoeft het niet, soms wel; check dit via:

• gezondheidsvragen

Hoe vraag je bevestiging over verzekerd bedrag verhogen?

Vraag altijd om schriftelijke bevestiging waarin minimaal staat:

• welk bedrag precies wordt verhoogd (en voor welke verzekerden);
• vanaf welke ingangsdatum de verhoging geldt;
• wat de gevolgen zijn voor premie en voorwaarden;
• of er nog documenten/gegevens nodig zijn om de wijziging volledig te verwerken.

Voor een gerichte opzet van je vraag kun je ook gebruiken:

• hoe vraag je bevestiging over verzekerd bedrag verhogen

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
2. DELA, brochure UitvaartPlan, p. 4