Gevolgen van opzeggen en beëindigen: einde dekking, mogelijke waarde en geen toekomstige uitkering

Kort antwoord

Als u een bestaande uitvaartpolis opzegt of laat beëindigen, volgt meestal een praktische uitkomst: de verzekering of de dekking stopt (mogelijk met een premievrije variant), en daarmee verandert óók het recht op een toekomstige uitkering. In veel gevallen ontvangt u óf een (premievrije) waarde bij overlijden óf een afkoopwaarde, maar u krijgt niet automatisch “doorlopende” dekking zoals bij een lopende premiebetaling.

Bij beëindiging door opzegging of door een betalingsprobleem geldt bovendien dat er tijdens de periode waarin de polis niet (volledig) van kracht is, geen aanspraken kunnen worden ontleend. Ook kunnen bijzondere situaties (zoals misleiding of bepaalde omstandigheden bij uitkering) gevolgen hebben voor de hoogte of het recht op uitbetaling.

Afbakening

In dit deelonderwerp gaat het om de gevolgen van opzeggen en beëindigen binnen een uitvaartpolis. Daarbij onderscheiden we:

• Einde dekking: de verzekering stopt of wordt omgezet zodat er niet meer dezelfde dekking geldt als tijdens de premiebetaling.
• Mogelijke waarde: wat er overblijft in geld of als reservering, bijvoorbeeld na premievrij maken of afkopen.
• Geen toekomstige uitkering: situaties waarin u (of de begunstigde) na het einde van de dekking geen uitkering meer ontvangt.

Dit artikel behandelt dus niet hoe u een nieuwe polis kiest of welke polis “het beste” is. Het focust op wat u aan rechten en uitkomsten kunt verwachten zodra de opzegging of beëindiging is doorgevoerd.

Voor context en het bredere kader verwijst dit artikel naar opzeggen en beëindigen.

Onderliggende onderwerpen

Binnen dit onderwerp horen verschillende deelonderwerpen die elk een concreet gevolg centraal zetten:

1. einde dekking

• In een uitvaartpolis kan sprake zijn van een stopzetting of beëindiging waardoor dekking ophoudt. U ziet vaak termen als premievrij maken of afkopen terugkomen, waarbij de verzekering niet hetzelfde blijft als bij doorlopende premie.

2. mogelijke waarde

• Wanneer u niet langer premie betaalt of wanneer de verzekering wordt beëindigd, kan er een waarde ontstaan die u ontvangt (afkoop) of die als premievrije waarde blijft bestaan.

3. geen toekomstige uitkering

• Soms eindigt niet alleen de dekking, maar volgt er ook geen uitkering meer. Dat kan bijvoorbeeld samenhangen met hoe de verzekering stopt of met situaties waarin de verzekeraar geen recht tot uitkering aanneemt.

Daarnaast sluiten de volgende pagina’s inhoudelijk aan bij vragen rondom beëindiging en de praktische route:

• bedenktijd (als u nog binnen een wettelijke bedenktijd annuleert)
• opzegprocedure (hoe u op tijd en correct kunt handelen bij opzeggen)
• overstappen (wat er verandert als u elders een nieuwe voorziening opbouwt)
• klacht over beëindiging (als er discussie ontstaat over beëindiging)

Controlepunten

Onderstaand staan de belangrijkste controlepunten die u helpen om de gevolgen van beëindiging/stopzetting te begrijpen en te beoordelen. Deze punten zijn bedoeld als checklijst; ze vervangen geen polisadvies.

1) Welke beëindigingsvorm is aan de orde?

Een uitvaartpolis kan op meerdere manieren “stoppen”, met verschillende gevolgen:

• Premievrij maken: u stopt met premie betalen, waarna de verzekering wordt omgezet in een premievrije verzekering die uitkeert bij overlijden. In de polisvoorwaarden staat dat bij premievrij maken de uitkering lager is dan wanneer u premie blijft betalen. Daarnaast kan het zijn dat door premievrij maken de verzekerde dekking niet toereikend is voor de kosten van de uitvaart.^[1]

• Afkopen (opzeggen van de verzekering): u kiest ervoor uw verzekering op te zeggen. De polisvoorwaarden beschrijven dat dit betekent dat u niet meer verzekerd bent bij de verzekeraar, en dat u de opgebouwde afkoopwaarde ontvangt nadat de documenten zijn ontvangen. Ook hier geldt: als de berekende waarde minus de afkoopkosten negatief is, ontvangt u geen afkoopwaarde.^[1]

De vorm bepaalt dus of er nog sprake is van (premievrije) waarde of dat het recht op uitkering op termijn daadwerkelijk eindigt.

2) Vanaf wanneer werkt de beëindiging door?

Bij beëindiging door een formele opzegging is de datum van effect bepalend. In algemene zin helpt het om te letten op het moment waarop de verzekering stopt of wordt bevroren.

Voor situaties waarin de verzekering door sancties niet kan worden voortgezet of waarin een verzekering wordt bevroren, staat in de polisvoorwaarden dat de verzekering kan worden opgezegd als er geen waarde in de verzekering aanwezig is; bij wel aanwezige waarde kan de verzekering direct worden bevroren. Zolang de verzekering bevroren is, kunnen geen rechten aan de verzekering worden ontleend.^[2]

Ook bij het vaststellen van sancties op het moment van uitkering kan de uitkering naar de eerstvolgende begunstigde gaan.^[2]

3) Zijn er nog rechten als er (nog) een deeldekking loopt?

Let bij uitvaartpolissen op dat sommige rechten of bijverzekeringen gekoppeld kunnen zijn aan het voortbestaan van de uitvaartdekking. In de bijzondere voorwaarden staat bijvoorbeeld dat de ongevallenverzekering (een bijverzekerde risicodekking) uitsluitend van kracht is in combinatie met de uitvaartverzekering. “Bij het niet meer van kracht zijn van de uitvaartverzekering komt deze ongevallendekking eveneens te vervallen.”^[3]

Dit is een belangrijk aandachtspunt als u naast de hoofddekking ook bijverzekeringen heeft.

4) Wat gebeurt er met opgebouwde waarde?

Voor “mogelijke waarde” zijn er doorgaans twee routes in polisvoorwaarden:

• Premievrij maken: het gereserveerde bedrag vormt een premievrije waarde op basis van betaalde spaarpremie en toevoeging van rente, verminderd met kosten voor premievrij maken en administratiekosten. Vervolgens wordt dit omgezet naar een premievrije waarde bij overlijden, berekend door een actuaris.^[1]

• Afkopen: u ontvangt een afkoopwaarde die wordt berekend op basis van betaalde spaarpremie en rente, verminderd met eenmalige kosten. Wanneer de waarde na afkoopkosten negatief is, ontvangt u geen afkoopwaarde.^[1]

Daarnaast geldt dat indexering en indexpremies invloed kunnen hebben op de verzekerde bedragen en het “maximaal te besteden bedrag” bij bepaalde stopzettingsvormen. In de bijzondere voorwaarden staat dat verzekeringnemer met een aangetekende brief de indexering kan stopzetten, waardoor toekomstige indexering niet meer plaatsvindt. Bij volledige beëindiging van indexering kan het verzekerde bedrag onder aftrek van indexeringen gelden als maximaal te besteden bedrag voor uitvaartkosten, en er kan een nieuwe polis worden ontvangen.^[3]

5) Wanneer is er (mogelijk) geen toekomstige uitkering?

Er zijn verschillende oorzaken waardoor u (of de begunstigde) na beëindiging geen uitkering krijgt.

• Verkeerde of onvolledige informatie (misleiding): in de polisvoorwaarden staat dat als u heeft misleid of als de verzekeraar geen verzekering zou hebben gesloten bij correcte en volledige informatie, de verzekeraar de verzekering kan stoppen en dat u dan geen uitkering ontvangt. Ook kan een wijziging in de berekende premie/voorwaarden gevolgen hebben voor de uitkering.^[2]

• Bevroren verzekering bij sancties: als een verzekering bevroren is, kunnen er geen rechten aan worden ontleend.^[2]

• Niet meer meeverzekerd (bijvoorbeeld kinderen): bij kinderen en levenloos geboren kinderen staat in de polisvoorwaarden dat kinderen niet meer meeverzekerd zijn wanneer u uw verzekering stopzet (premievrij maakt of afkoopt), wanneer de verzekeraar de verzekering premievrij maakt of beëindigt door betalingsachterstand, of wanneer de verzekerde overlijdt of wanneer het kind 21 jaar wordt.^[4]

Hieruit volgt: zelfs als een hoofddekking nog “ergens” doorwerkt, kan een specifieke meeverzekerde dekking apart eindigen.

6) Controleer of er bijzondere uitsluitingen of terugbetalingen kunnen gelden

De polisvoorwaarden bevatten ook situaties waarin de verzekeraar beperkt uitkeert of alleen betaalde premies terugbetaalt. Denk aan specifieke omstandigheden bij overlijden binnen een bepaalde periode, of bij situaties waarin de verzekeraar nader onderzoek doet.

• Zelfdoding binnen één jaar: in de polisvoorwaarden staat dat als de verzekerde overlijdt binnen één jaar na de ingangsdatum, altijd naar de oorzaak wordt gevraagd. Bij zelfdoding binnen één jaar wordt alleen de betaalde premies terugbetaald.^[5]

• Onderzoek naar gezondheidsinformatie: als de verzekeraar vermoedt dat niet alle/juist informatie over gezondheid is opgegeven, kan de verzekeraar alleen de betaalde premies terugbetalen. Daarnaast kan hulp worden gevraagd aan de Toetsingscommissie Gezondheidsgegevens, die beslist of de begunstigde recht heeft op het verzekerde bedrag.^[5]

Deze punten gaan niet exclusief over “opzeggen”, maar wel over het recht op uitkering na een claimmoment.

Relevante route naar deelonderwerpen

Als u vooral wilt begrijpen wat er gebeurt bij de kerngevolgen, kunt u de volgende pagina’s direct gebruiken als verdieping:

• Voor details over einde dekking: einde dekking
• Voor wat er overblijft in financiële zin: mogelijke waarde
• Voor situaties waarin er niet of niet meer wordt uitgekeerd: geen toekomstige uitkering

En als u vooral zoekt naar de samenhang met algemene afhandelingskeuzes of procedures, kan ook opzegprocedure of bedenktijd helpen.

Tot slot kan het zinvol zijn om ook breder te kijken naar mogelijke gevolgen omdat “waarde” en “gevolgen bij stoppen/afkopen” vaak in dezelfde denklijn liggen. dekking stopt sluit hier inhoudelijk op aan.

Bronnen

1. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 10
2. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 6
3. TWENTHE, Bijzondere voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 2
4. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 8
5. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 9