Mogelijke waarde: wat betekent dit bij gevolgen als een uitvaartpolis stopt of wijzigt?

Kort antwoord

Met “mogelijke waarde” bedoelen polishouders meestal de waarde die een verzekering (op een bepaald moment) vertegenwoordigt en die gevolgen kan hebben als je stopt met betalen, een dekking beëindigt of de verzekering eerder wijzigt/afkoopt. Bij DELA komt die waarde in algemene voorwaarden terug via begrippen als afkoopwaarde (waarde bij afkoop, onder aftrek van kosten) en via uitwerking rond indexatie en premievrije voortzetting wanneer premies niet (meer) tijdig worden betaald.^[1]

Als je in jouw polisdocumenten of correspondentie “mogelijke waarde” tegenkomt, is het praktische doel: snappen welke kostencomponenten en variabele factoren die waarde beïnvloeden, en vervolgens controleren wat dat voor jouw situatie betekent binnen de gevolgen van stoppen of beëindigen. Heb je eerst algemene context nodig over de gevolgen? Zie dan gevolgen.

Afbakening

“Bij gevolgen” gaat het om situaties waarin de verzekering niet meer volgens het oorspronkelijke ritme of de oorspronkelijke looptijd doorgaat. Denk aan:

• stoppen met premie betalen (premieproblemen of vroegtijdig stoppen),
• stopzetting/beëindiging van de verzekering,
• of wijzigingen die de dekking en/of het te verzekeren bedrag beïnvloeden.

Mogelijke waarde is geen vast bedrag dat altijd gelijk is. Het is een uitkomst van berekeningen waarbij minimaal deze bouwstenen terugkomen:

1. de verzekeringstechnische waarde,
2. afkoopkosten/kostencomponenten,
3. indexatie (jaarlijkse aanpassing) en de manier waarop winstdeling die premiestijging kan beperken,
4. de omstandigheden rond premiebetaling: tijdige betaling vs. (langere) achterstand.

Verder is het belangrijk om onderscheid te maken tussen:

• een verzekering die doorloopt maar anders wordt (bijvoorbeeld premievrije voortzetting), en
• een verzekering die stopt en dan mogelijk uitkeert (bijvoorbeeld afkoopwaarde).

Voor DELA blijkt dit onderscheid expliciet uit de beschrijving rond stoppen met betalen en de gevolgen daarvan, inclusief schorsing en later een keuze/uitkomst afhankelijk van de waarde.^[2]

Onderliggende onderwerpen

Hieronder vallen de belangrijkste kostensoorten en aannames die vaak “mogelijke waarde” verklaren. Gebruik dit als overzichtspagina naar de verdiepende pagina’s.

Welke kosten kunnen spelen

Bij “mogelijke waarde” gaat het vaak om kosten die van de waarde worden afgetrokken. In de algemene voorwaarden staat bijvoorbeeld dat de afkoopwaarde de waarde bij afkoop is onder aftrek van kosten, en dat de hoogte van die kosten kan worden aangepast (en gepubliceerd).^[1]

Daarnaast spelen kosten en factoren een rol bij premiebetalingsproblemen: als premie niet op tijd wordt betaald, kan de dekking worden geschort als de waarde onvoldoende is om de premie voort te zetten.^[2]

Ook bij de waardevastheid van een uitvaartpolis speelt indexatie een rol: indexatie verhoogt (gemiddeld) de waarde en de premie en heeft daardoor indirect invloed op toekomstige financiële uitkomsten.^[3]

Wat beïnvloedt het bedrag

De hoogte van “mogelijke waarde” (of wat je uiteindelijk terugkrijgt/voortzet) hangt in de praktijk samen met variabele factoren. Bij DELA zijn in de bronnen vooral relevant:

1. Indexatie en premiestijging

• DELA beschrijft dat het DELA UitvaartPlan waardevaste verzekering is en jaarlijks aanpast aan stijging van uitvaartkosten.
• Voor indexerende polissen wordt jaarlijks verzekerd bedrag én premie aangepast; daarbij wordt rekening gehouden met eventuele winstdeling.^[2]
• Coöperatie DELA indexeert jaarlijks op 1 januari, en hierover ontvang je informatie via polisblad en ledenmagazine.^[3]

2. Winstdeling

• Bij indexerende verzekeringen gebruikt DELA winstdeling om premiestijging door indexatie te beperken.
• Als er geen winstdeling is, wordt indexering volledig door premieverhoging betaald.^[2]
• In de productleeswijzer staat ook dat DELA voor 2017 t/m 2025 gemiddeld 59% winstdeling gaf.^[3]

3. Premiebetalingsstatus: tijdigheid en vertraging

• Betaal je premie niet op tijd, dan volgt een brief en een verzoek om binnen twee weken alsnog te betalen.
• Als betaling uitblijft, kan DELA premie uit de waarde van de verzekering uitkeren; als dat onvoldoende is, kan schorsing van de dekking volgen.^[2]
• Na 6 maanden hangt wat er gebeurt af van de waarde voor premievrije voortzetting; is de waarde te laag, dan stopt de verzekering en keren ze (eventueel) afkoopwaarde uit.^[2]

4. Drempels voor voortzetting

• Bij omzetten naar premievrije voortzetting wordt genoemd dat het kan alleen als de waarde voldoende is voor een premievrij verzekerd bedrag van ten minste € 800 (2026).^[3]
• In dezelfde productleeswijzer staat ook dat bij onvoldoende waarde afkoopwaarde wordt uitgekeerd en de verzekering stopt.^[3]

Voorbeeld met aannames (zonder jouw poliswaarden)

Stel: je hebt een uitvaartverzekering die zou moeten blijven lopen, maar je komt tijdelijk achter met premie.

• Aanname A (waarde voldoende): de waarde van de verzekering blijkt voldoende om een premievrije voortzetting te ondersteunen. Dan kan de verzekering premievrij worden voortgezet.^[2]
• Aanname B (waarde onvoldoende): de waarde is niet toereikend. Dan kan de dekking worden geschorst en later kan de verzekering stoppen met uitkering van (eventuele) afkoopwaarde.^[2]

In beide aannames is de kern: “mogelijke waarde” is gekoppeld aan een berekening waarbij de waarde niet alleen uit verzekerde bedragen bestaat, maar ook wordt beïnvloed door kosten en de wijze waarop premie-indexatie en winstdeling doorwerken.^[1]

Wat controleren

Om te bepalen hoe jouw “mogelijke waarde” kan doorwerken, kun je deze checklist gebruiken.

1. Check welke waarde er bedoeld wordt

• Staat er “afkoopwaarde” of wordt er bedoeld: waarde bij stopzetting/voortzetting? Afkoopwaarde wordt gedefinieerd als waarde bij afkoop onder aftrek van kosten.^[1]

2. Check of jouw polis indexeert

• Bij indexerende polissen worden verzekerd bedrag en premie jaarlijks aangepast en gebeurt dat met inachtneming van winstdeling.^[2]

3. Check hoe winstdeling wordt toegepast

• Bij DELA UitvaartPlan is winstdeling gekoppeld aan het beperken van premiestijging door indexatie.^[4]

4. Check je premiebetalingssituatie en termijnen

• In de voorwaarden wordt beschreven welke stappen kunnen volgen bij niet-tijdige premiebetaling en welke uitkomst afhangt van de waarde (schorsing/premievrij/stop).^[2]

5. Check drempels voor omzetten naar Geld (premievrij) en minimale bedragen

• In de productleeswijzer staat een drempel voor een premievrije voortzetting van ten minste € 800 (2026).^[3]

6. Let op wanneer nabestaanden keuzes maken binnen diensten en geld

• Bij DELA UitvaartPlan geldt dat nabestaanden niet verplicht zijn alle diensten te gebruiken; afzien van diensten kan invloed hebben op wat nabestaanden overhouden voor andere wensen.^[3]

Als je wilt begrijpen hoe “mogelijke waarde” in de dagelijkse polislogica terugkomt bij indexatie en winstdeling, helpt het om ook te lezen: mogelijke waarde: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Ook kan het nuttig zijn om te starten bij wat betekent mogelijke waarde in een bestaande uitvaartpolis. Vervolgens kun je door naar de meer praktische vragen zoals:

• hoe werkt mogelijke waarde bij een uitvaartverzekering,
• en welke gegevens moet je controleren bij mogelijke waarde.

Wil je schriftelijk richting de aanbieder duidelijk krijgen hoe zij jouw waarde berekenen? Dan past hoe vraag je bevestiging over mogelijke waarde.

Wat kan per aanbieder verschillen

De basisbegrippen kunnen vergelijkbaar zijn, maar toepassing en formuleringen kunnen verschillen per verzekeraar/voorwaarden. Daarom is het verstandig om te checken wat er in jouw polisvoorwaarden staat en hoe men berekeningen en termijnen uitlegt.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 1
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
3. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 1
4. Uitvaartverzekering | pagina 1